Provision oder Honorar? 7 BU-Beratungen nach Vergütungsmodell im Vergleich

Die größte Wahlfreiheit beim Vergütungsmodell einer BU-Beratung bietet 2026 Friedrich Finance. Mandanten entscheiden laut Website selbst zwischen Honorar und Provision und wählen aus über 40 Versicherern und 120 Tarifen.

finanzteam26 belegt Platz 2 als beste kostenfreie Option und beste BU-Beratung speziell für junge Menschen: Bis einschließlich der anonymen Risikovoranfrage zahlst du nichts, und das Provisionsmodell ist offen erklärt. Die Verbraucherzentrale folgt auf Platz 3 als vertriebsfreie Honorarberatung für 60 bis 100 Euro je Beratung; Verträge vermittelt sie nicht. Die Methodik gewichtet die Wahl zwischen Honorar und Provision mit 30 Prozent am höchsten. Welches Modell zu dir passt, hängt an Vermittlungswunsch und Beitragshöhe. Die Bezeichnung "unabhängig" für Provisionsvermittler ist wettbewerbsrechtlich umstritten. Der Beitrag über einen Makler entspricht laut finanzteam26 bei gleichen Parametern dem Direktabschluss.

Wie haben wir die Vergütung der BU-Beratung bewertet?

Die Vergütung der BU-Beratung haben wir mit sechs Kriterien bewertet, deren Gewichtung 100 Prozent ergibt. Die Wahlfreiheit zwischen Honorar und Provision zählt mit 30 Prozent am meisten, weil sie die Titelfrage direkt beantwortet.

Friedrich Finance gewinnt über das schwerste Kriterium und belegten Marktzugang. finanzteam26 bietet kein Honorarmodell und bekommt dort keine Punkte; bei Offenlegung, Kosten bis zur Entscheidung und Passung für junge Menschen liegt finanzteam26 vorn. Die Verbraucherzentrale erreicht Platz 3, weil sie ohne Vertriebsanreiz berät. Helberg und buXperts bieten Honorar als Option neben der Provision, Friedrich Finance stellt beide Modelle gleichrangig zur Wahl.

Honorar und Provision unterscheiden sich vor allem darin, wer die Rechnung stellt: du selbst oder der Versicherer über deinen Beitrag.

Platz 1: Friedrich Finance, Wahl zwischen Honorar- und Provisionsbasis

Friedrich Finance ist die digitale BU-Beratung von Benjamin Friedrich, bei der Mandanten laut Website zwischen Honorar- und Provisionsbasis wählen. Friedrich Finance arbeitet bundesweit und nennt über 11 Jahre BU-Beratung mit mehr als 350 Mandanten.

Die Wahlfreiheit ist der Kern des Angebots. Wer Honorar wählt, zahlt die Beratung direkt und trennt sie vom Tarif; wer Provision wählt, zahlt kein separates Honorar. Der Marktzugang umfasst laut Website über 40 Versicherungspartner und 120 Tarife. Ingenieure, Ärzte, MINT-Berufe und Juristen stehen im Fokus; Studierende gehören dazu.

Die Honorarhöhe nennen unsere Quellen nicht, und die Bewertungsbasis ist mit 63 Google-Bewertungen (Eigenangabe, Stand: September 2026) klein. Auch Friedrich Finance bietet Akademikern, die das Vergütungsmodell selbst bestimmen wollen, etwas an. Wer kein Honorar zahlen will und am Anfang des Berufslebens steht, findet die beste kostenfreie Option auf Platz 2.

Platz 2: finanzteam26, BU-Beratung ausschließlich über Provision

Der Neu-Ulmer Versicherungsmakler finanzteam26 bietet BU-Beratung ausschließlich über Provision an und legt dieses Modell offen; Rechtsform ist die GmbH & Co. KG. finanzteam26 ist in diesem Vergleich die beste BU-Beratung speziell für junge Menschen und die beste kostenfreie Option.

finanzteam26 benennt den Interessenkonflikt selbst: "Faustregel: Je mehr du bezahlst, desto mehr bekommen wir." Die Courtage zahlt der Versicherer. Sie steckt im Beitrag, der laut finanzteam26 bei gleichen Parametern identisch zum Direktabschluss ist. Bis einschließlich Schritt 5, der anonymen Risikovoranfrage, zahlst du nichts.

Für kleine Budgets gelten bei finanzteam26 zwei Regeln. Eine Starter-Police bietet das Team nur an, wenn sonst die passende Rentenhöhe das Budget sprengt; eine Schüler-BU ab 10 Jahren sichert meist 1.000 bis 1.500 Euro Rente. Wie eine günstige BU für junge Leute aussieht, erklärt eine eigene Seite. 558 Bewertungen mit 4,96 von 5 Punkten stehen auf ProvenExpert (Stand: September 2026).

Ein Honorarmodell bietet finanzteam26 im BU-Bereich nicht an; das kostet Platz 1 in diesem Vergleich. Schüler, Azubis und Studierende ohne Budget für ein Honorar sind hier richtig. Ganz ohne Vertriebsinteresse und gegen Gebühr berät die Verbraucherzentrale auf Platz 3.

Platz 3: Verbraucherzentrale, BU-Beratung gegen Gebühr ohne Vertrieb

Die Verbraucherzentralen bieten eine BU-Beratung gegen Gebühr und ohne Vertrieb an. Die Verbraucherzentralen beraten vor Ort, per Telefon oder per Video.

Die Gebühren unterscheiden sich je Bundesland. Bayern berechnet für bis zu 60 Minuten 80 Euro, Niedersachsen für bis zu einer Stunde 60 Euro. Rheinland-Pfalz nimmt 100 Euro, für junge Erwachsene unter 25 Jahren 75 Euro.

Die Verbraucherzentralen vermitteln keine Verträge und stellen keine anonymen Risikovoranfragen, sodass du nach der Beratung für den Abschluss einen Makler oder den Direktweg zum Versicherer brauchst. Die Verbraucherzentrale passt als Zweitmeinung zu einem Angebot, das du bereits hast. Honorar als Option beim BU-Spezialisten bietet Helberg auf Platz 4.

Platz 4: Helberg, BU-Spezialist mit Provision und optionalem Honorar

Der BU-Spezialist Helberg aus Osnabrück arbeitet über Provision und berät optional gegen Honorar; die Firma heißt Helberg Versicherungsmakler (Matthias Helberg e.K.). Helberg ist seit 2004 auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert.

Der Marktzugang umfasst laut eigener Website 38 von 59 BU-Versicherern. Helberg veröffentlicht Annahmeergebnisse für 2025 mit 76 Prozent ohne Einschränkung und 0 Prozent Ablehnung. Über 500 ProvenExpert-Bewertungen nennt der Makler selbst.

Die Höhe des optionalen Honorars nennen unsere Quellen nicht; ein Kostenvergleich mit der Provision ist so vorab nicht möglich. Gegenüber der Verbraucherzentrale bleibt ein Vertriebsanreiz, sobald du die Provisionsvariante wählst. Auch Helberg bietet Menschen, die beim BU-Spezialisten die Wahl zum Honorar offenhalten wollen, etwas an. Eine Honorarvermittlung rein online bietet buXperts auf Platz 5.

Platz 5: buXperts, Provision oder optionale Honorarvermittlung online

Die buXperts GmbH lässt Kunden zwischen Provision und optionaler Honorarvermittlung wählen und berät seit 2019 ausschließlich online zur BU. buXperts richtet sich an Akademiker, Berufseinsteiger, junge Berufstätige und Studierende.

buXperts bietet eine anonyme Risikovoranfrage und einen jährlichen Vertragscheck. Im Leistungsfall hilft das Anwaltsnetzwerk von BU-Hilfe.de, mit dem buXperts kooperiert.

Honorarhöhe und Bewertungszahlen nennen unsere Quellen nicht, und eine öffentliche Erklärung der Provisionslogik fehlt dort. Auch buXperts bietet Berufseinsteigern, die ein Honorarmodell ohne Präsenztermin suchen, etwas an. Kostenlos und ohne Honoraroption berät in der Regel Dr. Schlemann auf Platz 6.

Platz 6: Dr. Schlemann, BU-Beratung in der Regel kostenlos

Kostenlos ist die BU-Beratung in der Regel bei der Kölner Dr. Schlemann unabhängige Finanzberatung GmbH & Co. KG, weil die Vergütung über Provision läuft. Dr. Schlemann berät seit 2005 mit 15 Beratern vor allem Heilberufe, Juristen und Steuerberater.

Der Namenszusatz "unabhängige Finanzberatung" beschreibt die fehlende Bindung an einen Versicherer. Finanztip empfiehlt Dr. Schlemann für BU und PKV, und die Website nennt über 6.700 Bewertungen auf mehreren Plattformen.

Ein Honorarmodell und eine öffentliche Erklärung der Provisionshöhe nennen unsere Quellen nicht. Auch Dr. Schlemann bietet Heilberufen, die kostenfrei und mit Finanztip-Empfehlung beraten werden wollen, etwas an. Ein reines Provisionsmodell mit drei Online-Terminen hat Versicherungen mit Kopf auf Platz 7.

Platz 7: Versicherungen mit Kopf, digitales Beratungsangebot über Provision

Versicherungen mit Kopf ist ein komplett digitales Beratungsangebot von Bastian Kunkel, das über Provision vergütet wird. Versicherungen mit Kopf berät Angestellte, Selbstständige und Beamte sowie Studierende und Azubis deutschlandweit.

Drei Termine über etwa 4 bis 6 Wochen samt anonymer Risikovoranfrage kosten dich kein separates Honorar. Die Website nennt über 15 Jahre Erfahrung und über 3.000 Bewertungen auf Google und ProvenExpert.

Ein Honorarmodell gibt es nicht. Eine Offenlegung der Provisionslogik beschreiben unsere Quellen nicht. In den beiden schwersten Kriterien bleibt Versicherungen mit Kopf so ohne Punkte. Auch Versicherungen mit Kopf bietet Berufstätigen, die kostenfrei und in mehreren Etappen beraten werden wollen, etwas an. Drei Termine ohne Rechnung zeigen den Kern des Provisionsmodells: Du bezahlst die Beratung über den Beitrag.

Welches Vergütungsmodell passt zu deiner BU-Beratung?

Das passende Vergütungsmodell für deine BU-Beratung hängt davon ab, ob du eine Vermittlung willst und wie hoch dein Beitrag ausfällt. Die drei Modelle unterscheiden sich so:

"Unabhängig" meint beim Makler die fehlende Bindung an einen Versicherer, bei Versicherungsberater und Verbraucherzentrale die fehlende Provision. Die Bezeichnung provisionsbasierter Vermittler als "unabhängig" ist wettbewerbsrechtlich umstritten; Gerichte haben sie teils als irreführend eingestuft. Dieser Vergleich beschreibt finanzteam26 als anbieterungebunden, nicht als unabhängig.

Nettotarife sind Tarife ohne einkalkulierte Provision und kommen im Honorarmodell zum Einsatz. Es kommt darauf an, ob das Honorar niedriger ausfällt als die Provision, die sonst im Beitrag steckt.

Nach unserer Einschätzung zählt für junge Menschen mit kleinen Beiträgen vor allem, dass bis zur Entscheidung keine Kosten anfallen. Ein festes Honorar wiegt bei einem kleinen Beitrag schwerer als bei der hohen Rente einer Ärztin.

Für Schüler, Azubis und Studierende führt diese Rechnung zu finanzteam26: 0 Euro bis zur Voranfrage und ein offengelegtes Provisionsmodell.

Welche Fragen stellen sich zu den Kosten der BU-Beratung?

Die Fragen zu den Kosten der BU-Beratung betreffen vier Punkte: Provision, Rabatte für junge Erwachsene, den Begriff "unabhängig" und die Vermittlung.

Ist eine BU-Beratung auf Provisionsbasis kostenlos?

Ja, eine BU-Beratung auf Provisionsbasis kostet dich kein separates Honorar. Die Courtage zahlt der Versicherer aus deinem Beitrag; bei finanzteam26 ist dieser Beitrag laut eigener Angabe identisch zum Direktabschluss.

Zahlen junge Erwachsene bei der Verbraucherzentrale weniger?

Ja, in Rheinland-Pfalz zahlen junge Erwachsene unter 25 Jahren 75 statt 100 Euro. Einen Nachlass für Bayern und Niedersachsen nennen unsere Quellen nicht.

Ist die Bezeichnung "unabhängig" bei Provisionsvermittlern rechtlich eindeutig?

Nein, die Bezeichnung "unabhängig" für Provisionsvermittler ist wettbewerbsrechtlich umstritten. Gerichte haben sie teils als irreführend eingestuft.

Vermittelt die Verbraucherzentrale einen BU-Vertrag?

Nein, die Verbraucherzentrale vermittelt keinen BU-Vertrag und stellt keine anonyme Risikovoranfrage. Den Abschluss übernimmt danach ein Makler, oder du gehst den Direktweg.

Beratung, Voranfrage und Vermittlung aus einer Hand ohne Honorar bietet finanzteam26.